La pregunta de cómo pagar el apoyo de cuidados en el hogar puede ser una de las barreras más desalentadoras a la hora de iniciar el proceso de búsqueda de un cuidador.
Como hemos hablado en nuestros recursos de cuidados en el hogar, existe una amplia variedad de servicios proporcionados en diferentes niveles de experiencia que están disponibles para ayudarlo a usted y a su ser querido en el hogar. Así como existen muchas opciones diferentes para los tipos de cuidadores, también hay numerosas formas de pagar por el cuidado, incluido Medicare, Medicaid, seguros privados de cuidado y gastos de bolsillo, cada uno con limitaciones o requisitos específicos.
Hemos recopilado información sobre diferentes opciones y recursos adicionales para que usted determine la mejor manera de pagar por los cuidados en el hogar que necesita.
La mayoría de las veces, las personas pagan la ayuda en el hogar de su propio bolsillo. Sin embargo, existen algunas formas en las que usted puede recibir servicios cubiertos.
Medicare pagará ciertos servicios de cuidados por un tiempo limitado. Medicaid tiene programas de exención que pagarán algunos cuidados en el hogar. Algunas pólizas de seguro de cuidados a largo plazo pagarán según sus condiciones. Y la VA tiene programas para pagar la ayuda en el hogar. Si no tiene claro para qué beneficios puede calificar, visite Verificación de beneficios.
AARP también ha compilado un artículo útil sobre diversas fuentes de pago para cuidadores domiciliarios.
Un programa que puede ser útil para comprender varias fuentes de pago es el Programa de Asesoramiento y Defensa de Seguros de Salud (HICAP). El HICAP ayuda a personas y a familias que tienen problemas con Medicare y otras inquietudes relacionadas con el seguro de salud. Más de 500 consejeros voluntarios capacitados y registrados brindan información objetiva sobre Medicare, seguro complementario de Medicare, atención administrada, planificación de atención a largo plazo y seguro de salud. La educación comunitaria, el asesoramiento individual y algunos servicios legales son administrados a través de las agencias de área para el envejecimiento.
Los consejeros del HICAP están disponibles para citas en una amplia gama de entornos, como agencias de área para el envejecimiento, centros para personas mayores, centros de nutrición para personas mayores, bibliotecas, hospitales y centros comunitarios. Los consejeros también pueden visitar a personas confinadas a sus hogares que no pueden acudir a un centro.
Su agencia local del HICAP puede proporcionarle una copia gratuita de «Cuidando el mañana, una guía para consumidores sobre cuidados a largo plazo» del HICAP. Llame a su HICAP local al 800-434-0222.
Medicare y atención médica en el hogar
Medicare paga para que usted reciba servicios de atención médica en su hogar si cumple con ciertos criterios de elegibilidad y si los servicios se consideran razonables y necesarios para el tratamiento de su enfermedad o lesión. Este folleto de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) proporciona orientación sobre la elegibilidad, los servicios cubiertos y la elección de una agencia certificada por los CMS.
Usted es elegible para que Medicare pague la atención médica en el hogar si:
- su médico certificó que necesita atención de enfermería especializada u otros servicios especializados, como fisioterapia;
- la agencia de atención médica en el hogar que lo atiende está certificada por Medicare;
- su médico certifica que usted está confinado a su hogar;
- fue atendido recientemente por su médico.
Por lo general, usted no cumplirá con los requisitos si necesita atención de enfermería especializada a tiempo completo durante un período prolongado. Sin embargo, usted puede tener más de un período de atención de 30 días. El beneficio de atención médica en el hogar de Medicare solo paga por los servicios que recibe de la agencia de atención médica en el hogar certificada por Medicare. Realizarán un pago a la agencia de atención médica en el hogar por los servicios cubiertos que reciba durante cada período de atención de 30 días. Es posible que otros servicios y equipos médicos aún estén cubiertos como parte de sus otros beneficios de Medicare.
Medicare no paga por lo siguiente:
- Atención en el hogar las 24 horas del día
- Comidas entregadas a domicilio
- Servicios como compras, limpieza y lavandería
- Cuidado personal como bañarse, vestirse y usar el baño cuando es el único cuidado que necesita
Hable con su médico o agencia de atención médica en el hogar si tiene preguntas sobre si ciertos servicios están cubiertos. Las agencias de atención médica en el hogar deben entregarle un aviso por escrito antes de brindarle un servicio o suministro que Medicare probablemente no cubrirá. Consulte el folleto de Medicare para obtener más detalles.
Usted puede encontrar una agencia de atención médica en el hogar aprobada por Medicare consultando ‘Home Health Compare’ y a través de las agencias locales que discutimos anteriormente.
El directorio Buscar un proveedor de Alliance también ofrece una base de datos completa de miles de agencias de atención médica en el hogar certificadas. Busque proveedores de atención médica en el hogar en su área y revise sus perfiles para ver si aceptan Medicare como tipo de pago.
Sin embargo, tenga en cuenta que, si usted tiene un plan Medicare Advantage u otro plan de salud de Medicare, es posible que deba obtener servicios de atención médica en el hogar de agencias con las que su plan tenga contrato. Comuníquese con el administrador de su plan para obtener más información.
Si tiene preguntas sobre sus beneficios o cobertura de atención médica en el hogar de Medicare, y cuenta con Medicare Original, visite Medicare.gov o llame al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227). Si está cubierto por un plan Medicare Advantage o por otro plan de salud de Medicare, llame a su plan. También puede llamar o visitar el sitio web del programa de asistencia de seguros de su estado si tiene preguntas sobre Medicare y sobre Medicaid. Encuentre la información de su estado visitando o llamando al sitio web del Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) (https://www.shiphelp.org/) o llame al 1-877-839-2675. También puede comunicarse con el HICAP como se mencionó anteriormente.
Medicaid y atención médica en el hogar
Si bien Medicare es un programa de seguro de salud apoyado por el Gobierno federal para personas de 65 años o más, o menores de 65 años con ciertas necesidades, Medicaid es un programa conjunto federal y estatal para ayudar a quienes tienen ingresos limitados.
Debido a que Medicaid es una asociación entre el Gobierno federal y los estados, los programas de Medicaid varían de un estado a otro. En general, los programas de Medicaid ofrecen apoyo para personas mayores en el hogar, y los servicios pueden variar desde tareas domésticas ligeras hasta cuidados especializados. El American Council on Aging ha recopilado información muy útil sobre los programas de Medicaid que apoyan los servicios de cuidados en el hogar.
Para saber qué servicios de atención médica en el hogar pueden obtener apoyo financiero, deberá visitar Medicaid.gov. Allí podrá realizar lo siguiente:
- Obtener una descripción general de lo que ofrece su estado
- Explorar la elegibilidad para usted o para las personas bajo su cuidado
- Encontrar información de contacto de las oficinas de Medicaid en su área.
Beneficios de la VA para los cuidados en el hogar
La Administración de Veteranos (VA) tiene varios programas que apoyan a los veteranos y a sus cuidadores en el hogar. Estos programas abarcan desde cuidados de asistencia doméstica y de ayudantes de atención médica en el hogar hasta atención primaria en el hogar y más.
Visite el sitio web de Servicios en la Comunidad y el Hogar de la VA para obtener más información o busque una ubicación de la VA cerca de usted y llámelos.
Pólizas de seguro de cuidados a largo plazo
Las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo están diseñadas para ayudar a cubrir los costos de los servicios que el seguro médico, Medicare y Medicaid no cubren. Esto puede incluir ayuda con actividades diarias como comer y bañarse, así como también ayuda con los costos de cuidado profesional en el hogar. Estas pólizas suelen estar basadas en primas, como otros tipos de seguros centrados en la salud.
Verifique si usted tiene una póliza de seguro de cuidados a largo plazo y, si la tiene, léala cuidadosamente. Algunas pólizas de seguro de cuidados a largo plazo pagarán la ayuda de cuidado en el hogar si se cumplen los requisitos de la póliza. Las pólizas pueden especificar cuánta ayuda puede recibir y pueden requerir el uso de sus agencias aprobadas. Por ejemplo, muchas pólizas antiguas solo cubrirán los costos de cuidados en residencias de ancianos. Otras pólizas cubrirán los costos de ayudantes de atención médica en el hogar, pero a una tarifa que no ha seguido el ritmo de la inflación (fuente: KFF Health News).
Si está considerando comprar un seguro a largo plazo, investigue de la misma forma como lo haría al comprar un seguro de salud.
El Departamento de Seguros de California ha preparado una descripción general útil de seguros a largo plazo para consumidores, la cual contiene buena información sin importar dónde viva. AARP también tiene una guía para tomar una decisión informada sobre cuidados a largo plazo.
Beneficio por muerte acelerado de un seguro de vida
Los beneficios por muerte acelerados (ADB) existen para ayudar a las personas con enfermedades terminales con seguro de vida a acceder a una parte de su beneficio por muerte antes de que fallezcan (fuente: Investopedia). La intención es utilizar el dinero para ayudar a cubrir la atención médica y los costos relacionados. A cambio, se reduce el importe del beneficio total por muerte.
Puede agregar una cláusula adicional de beneficio por muerte acelerado a su seguro de vida. Una cláusula adicional es una cobertura o beneficio suplementario adjunto a una póliza de seguro. Con muchos aseguradoras, una cláusula de beneficio por muerte acelerado (ADB) estará incluida en una póliza de seguro de vida sin costo adicional. Tenga en cuenta lo siguiente:
- Para calificar para un beneficio por muerte acelerado, el titular de una póliza debe proporcionar prueba de que padece una enfermedad crónica o terminal.
- Los ADB generalmente no están sujetos a impuestos como ingresos, pero esto puede depender del estado donde reside el titular de la póliza.
- Puede ser posible pedir prestado dinero de una póliza de seguro de vida en lugar de recibir los beneficios en una suma global. Vale la pena considerar los efectos que esto puede tener sobre la planificación patrimonial y sobre los costos futuros.
Si tiene un seguro de vida y está interesado en este beneficio, asegúrese de comunicarse con su agente o compañía de seguros. A veces, este beneficio está disponible aunque no esté explícitamente indicado en la póliza del asegurado, por lo que vale la pena preguntar al respecto.
Gastos de bolsillo
Contratar a alguien que proporcione atención médica en el hogar es costoso. Care Scout ha creado una calculadora que puede ayudarlo a obtener una estimación de los costos del cuidado. Para usar la calculadora, introduzca su ubicación y el tipo y la cantidad de cuidado que requiere. La calculadora le dará una estimación de sus costos actuales y futuros. Esto puede ser extremadamente útil en su proceso de planificación.
Si ha contratado a sus cuidadores a través de una agencia, deberá pagarle directamente a la agencia de atención médica en el hogar. Una agencia debe darle su lista de servicios y precios para que pueda armar un presupuesto. Recuerde que las necesidades de cuidados tienden a aumentar con el tiempo.
Pregunte a la agencia si los cuidadores que le envían son empleados de la agencia y si la agencia se encarga de los asuntos fiscales. En caso contrario, aclare cuáles son sus responsabilidades, preferiblemente por escrito.
Quienes estén considerando contar con cuidados en el hogar a largo plazo deberían evaluar sus opciones: contratar cuidadores directamente o utilizar una agencia. A corto plazo, si es probable que se necesiten cuidados durante menos de seis meses, quizá tenga más sentido recurrir a una agencia.
Sin embargo, si es probable que se necesiten cuidados durante más de seis meses, el pago privado puede resultar más barato que una agencia.
Cuando consideren el empleo privado, las familias deben tener en cuenta el costo de los impuestos, el seguro de compensación laboral, el uso de un servicio de impuestos y nómina, y los posibles ahorros derivados de diversos beneficios fiscales. En determinadas circunstancias, por ejemplo, si los cuidados son necesarios por razones médicas, los costos directos de los cuidados pueden ser deducibles de impuestos.
Hemos hablado de las múltiples opciones para pagar los servicios de cuidados en el hogar. Mientras piensa en qué opciones funcionan mejor para sus necesidades, considere combinar varios métodos siempre que sea posible. Es posible que una única solución no cubra todos sus costos, por lo que conocer todas las opciones disponibles puede aumentar sus posibilidades de encontrar el plan óptimo.
Cuando busque la ayuda que necesita, es posible que pueda trabajar con agencias o administradores de cuidados geriátricos para que lo ayuden a determinar el mejor método de pago. Obtenga más información sobre cómo encontrar la ayuda que necesita.
